Преследуемые цели

1. Закон направлен на укрепление платежной дисциплины, повышение заинтересованности физических и юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств не перед Национальным банком Республики Беларусь (далее – Национальный банк), банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь, открытым акционерным обществом «Банк развития Республики Беларусь» (далее – банки), микрофинансовыми, лизинговыми организациями, а перед источниками формирования кредитных историй, снижение кредитных рисков и повышение эффективности работы не банковской системы Республики Беларусь, а финансово-кредитной системы Республики Беларусь.

2. Закон № 362-З направлен на расширение источников формирования кредитных историй, перечня сведений, входящих в состав кредитной истории, закрепление возможности установления физическим лицом запрета на предоставление пользователям кредитной истории его кредитного отчета, а также внесение изменений уточняющего характера для урегулирования вопросов, возникающих в процессе формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов.

Кредитная сделка

1. Расширяется понятие «кредитная сделка» за счет совершения перечисленных в Законе сделок с:

• небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь, открытым акционерным обществом «Банк развития Республики Беларусь» (далее – банки);
• иными юридическими лицами, которые в соответствии с законодательными актами вправе осуществлять микрофинансовую деятельность (далее – специализированные организации);
• иными организациями, определенными в соответствии с законодательными актами.

2. К кредитным сделкам будут относиться перечисленные в Законе сделки, заключаемые (заключенные) посредством сервиса онлайн-заимствования, а также договор, содержащий условие об отсрочке или рассрочке оплаты товаров (работ, услуг), заключаемый (заключенный) с юридическими лицами, реализующими товары (работы, услуги) на условиях отсрочки или рассрочки оплаты (далее – договор коммерческого займа).

Субъект кредитной истории

1. Субъектом кредитной истории помимо прочих будет являться специализированная организация.

2. Указанные в Законе лица заключают (заключили) не только с Национальным банком, банком, микрофинансовой, лизинговой организациями, но и специализированной организацией, а также юридическим лицом, реализующим товары (работы, услуги) на условиях отсрочки или рассрочки оплаты, иной организацией, определенной в соответствии с законодательными актами, либо посредством сервиса онлайн-заимствования не только кредитную сделку, но и могут являться стороной по такой кредитной сделке.

Пользователь кредитной истории

Закон № 362-З в термине «пользователь кредитной истории» делает акцент на получение кредитного отчета именно в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории.

Источник формирования кредитной истории

Для обеспечения более полной информации о долговой нагрузке и платежной дисциплине субъектов кредитной истории расширяется перечень источников формирования кредитной истории. В данный перечень помимо прочих будут входить:

• специализированная организация (См.: Указы Президента Республики Беларусь от 23.10.2019 № 394 «О предоставлении и привлечении займов» и от 25 мая 2021 г. № 196 «О сервисах онлайн-заимствования и лизинговой деятельности»);
• юридическое лицо, реализующее товары (работы, услуги) на условиях отсрочки или рассрочки оплаты;
• иная организация, определенная в соответствии с законодательными актами. Как сказано в пресс-релизе Национального банка от 15.04.2024, размещенном на официальном сайте регулятора, источниками формирования кредитных историй должны будут выступать организации, регулирование деятельности которых будет осуществляться Национальным банком в будущем;
• оператор сервиса онлайн-заимствования, представляющий в Национальный банк сведения, входящие в состав кредитной истории, по кредитным сделкам, заключенным посредством сервиса онлайн-заимствования, за исключением кредитных сделок, сведения о которых представляются иными источниками формирования кредитных историй;
• юридическое лицо, приобретшее право требования по кредитным сделкам у иных источников формирования кредитных историй.

Сведения, входящие в состав кредитной истории

1. Изменяется перечень сведений, входящих в состав кредитной истории.

2. В кредитную историю включаются следующие сведения:

о кредитном договоре – новым является:

добавление следующих сведений:

• наличие в договоре условия о предоставлении кредита на рефинансирование кредита;
• основание прекращения договора;
• определенные Национальным банком сведения об оценке банком риска по активу и (или) не отраженным на балансовых счетах обязательствам банка (далее – условное обязательство) либо их части (вместо: сведения о группе (группах) риска, по которой банк классифицировал актив и (или) не отраженное на балансовых счетах обязательство банка, подверженное кредитному риску, включая обязательство банка предоставить денежные средства на возвратной основе, обязательство банка произвести платежи по гарантийным обязательствам и иные обязательства, либо их часть в соответствии с требованиями законодательства о формировании и использовании специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, сведения о списании суммы задолженности за счет специального резерва на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе). Здесь и далее: это делается, учитывая планируемые изменения в банковской системе в подходах к оценке рисков в связи с введением в действие МСФО;
• исключение платы за пользование кредитом;

о договоре, содержащем условия овердрафтного кредитования, – изменения аналогичны рассмотренным выше о кредитном договоре;

о договоре займа – новым является добавление следующих сведений: основание прекращения договора. Появляется норма, согласно которой в случае невозврата заемщиком суммы микрозайма, обеспеченного залогом движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования, которое передано во владение (заклад) залогодержателю, в срок, установленный договором микрозайма, не возвращенные своевременно суммы не подлежат отражению в кредитной истории как суммы просроченных платежей по возврату займа, уплате процентов за пользование им;

о договоре финансовой аренды (лизинга) – новым является добавление следующих сведений:

• основание прекращения договора;
• определенные Национальным банком сведения об оценке банком риска по активу и (или) условному обязательству либо их части (вместо: сведения о группе (группах) риска, по которой банк классифицировал актив и (или) условное обязательство либо их часть в соответствии с требованиями законодательства о формировании и использовании специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, сведения о списании суммы задолженности за счет специального резерва на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе);

о договоре, предусматривающем уступку денежного требования при совершении факторинговой операции, в кредитной истории должника – новым является добавление следующих сведений:

• основание прекращения договора;
• определенные Национальным банком сведения об оценке банком риска по активу и (или) условному обязательству либо их части (вместо: сведения о группе (группах) риска, по которой банк классифицировал актив и (или) условное обязательство либо их часть в соответствии с требованиями законодательства о формировании и использовании специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, сведения о списании суммы задолженности за счет специального резерва на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе);

о договоре факторинга в кредитной истории кредитора – новым является:

добавление следующих сведений:

• основание прекращения договора;
• определенные Национальным банком сведения об оценке банком риска по активу и (или) условному обязательству либо их части, а также даты, которым соответствуют данные сведения (вместо: сведения о группе (группах) риска, по которой банк классифицировал актив и (или) условное обязательство либо их часть в соответствии с требованиями законодательства о формировании и использовании специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, сведения о списании суммы задолженности за счет специального резерва на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, а также даты, которым соответствуют данные сведения);
• исключены сведения о сумме задолженности по денежным обязательствам, подлежащим уплате фактору при скрытом факторинге, суммах просроченных платежей по денежным обязательствам, подлежащим уплате фактору при скрытом факторинге, уплате вознаграждения при скрытом факторинге, а также даты, которым соответствуют данные сведения;

о договоре факторинга в кредитной истории должника – новым является:

добавление следующих сведений:

• сведения об уведомлении должника о переходе прав кредитора к фактору (открытый или скрытый факторинг);
• сведения о субъекте кредитной истории, являющемся кредитором, уступившим право требования к должнику;
• сведения о сумме просроченных платежей по уступленному фактору денежному требованию;
• дата и основание прекращения обязательств должника (вместо: даты прекращения договора);
• определенные Национальным банком сведения об оценке банком риска по активу и (или) условному обязательству либо их части, а также даты, которым соответствуют данные сведения (вместо: сведения о группе (группах) риска, по которой банк классифицировал актив и (или) условное обязательство либо их часть в соответствии с требованиями законодательства о формировании и использовании специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, сведения о списании суммы задолженности за счет специального резерва на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, а также даты, которым соответствуют данные сведения);

о договоре коммерческого займа (новая норма) – номер и дата заключения договора, сумма, наименование валюты и срок возврата предоставленной рассрочки (отсрочки) оплаты товаров (работ, услуг), способ обеспечения исполнения обязательств по договору; сведения о сумме задолженности по предоставленной рассрочке (отсрочке) оплаты товаров (работ, услуг), суммах просроченных платежей по ней, уплате процентов за ее предоставление, а также даты, которым соответствуют данные сведения; дата и основание прекращения договора.

3. Вводится новая норма, согласно которой в кредитную историю наследника субъекта кредитной истории включаются сведения о кредитных сделках, обязательства по которым перешли к наследнику при принятии наследства и исполнении им принятых обязательств по кредитным сделкам при условии наличия вступивших в законную силу решений суда либо заключенных с источниками формирования кредитной истории наследником соглашений, в соответствии с которыми последний принял на себя исполнение обязательств по кредитным сделкам.

Изменение и (или) дополнение сведений, входящих в состав кредитной истории

1. Сведения, входящие в состав кредитной истории и являющиеся, по мнению субъекта кредитной истории, недостоверными, по его заявлению могут подлежать проверке одновременно Национальным банком и по поручению Национального банка – источником формирования кредитной истории, представившим эти сведения в Национальный банк.

2. Изменяется срок информирования Национальным банком о результатах рассмотрения заявления об изменении и (или) дополнении сведений, входящих в состав его кредитной истории: не более тридцати дней со дня получения заявления субъекта кредитной истории об изменении и (или) дополнении сведений, входящих в состав его кредитной истории (вместо: в течение пяти дней, следующих за днем завершения проверки).

Представление в Национальный банк сведений, входящих в состав кредитной истории

На сегодняшний день действует следующее правило: источники формирования кредитной истории обязаны представлять в Национальный банк имеющиеся у них сведения, входящие в состав кредитной истории, по всем заключенным ими кредитным сделкам.

С 5 января 2025 г. будут действовать следующие новые правила.

1. Банки, микрофинансовые, специализированные, лизинговые организации, иные организации, определенные в соответствии с законодательными актами, обязаны представлять в Национальный банк имеющиеся у них сведения, входящие в состав кредитной истории, по всем кредитным сделкам, стороной по которым они являются, а операторы сервисов онлайн-заимствования – по всем кредитным сделкам, заключенным посредством сервиса онлайн-заимствования, за исключением кредитных сделок, сведения о которых представляются иными источниками формирования кредитных историй.

2. Национальный банк включает в состав кредитной истории имеющиеся у него сведения, входящие в состав кредитной истории, по всем кредитным сделкам, стороной по которым он является.

3. Юридические лица, приобретшие право требования по кредитным сделкам у иных источников формирования кредитных историй, сведения о которых представлялись в Национальный банк для включения в состав кредитной истории, обязаны представлять в Национальный банк имеющиеся у них сведения, входящие в состав кредитной истории, по всем кредитным сделкам, право требования по которым было им уступлено иными источниками формирования кредитных историй.

4. Юридические лица, реализующие товары (работы, услуги) на условиях отсрочки или рассрочки оплаты, вправе представлять в Национальный банк имеющиеся у них сведения, входящие в состав кредитной истории (предоставление таких сведений позволит кредиторам точнее оценивать долговую нагрузку и кредитоспособность физических лиц). При этом такие сведения представляются без согласия субъекта кредитной истории при условии выполнения требований, определенных Национальным банком. В случае представления в Национальный банк таким источником формирования кредитной истории сведений он обязан представлять сведения по всем субъектам кредитной истории и всем кредитным сделкам в полном объеме, определенном Законом. Сведения представляются на основании договора информационного взаимодействия, заключаемого между Национальным банком и источником формирования кредитной истории и являющегося договором присоединения, условия которого определяются Национальным банком. Национальный банк имеет право расторгнуть такой договор в одностороннем порядке в случае нарушения требований, определенных Национальным банком.

Таким образом, мы видим, что юридические лица, реализующие товары, работы, услуги на условиях отсрочки или рассрочки оплаты, являются источниками формирования кредитной истории на добровольной основе. Принцип добровольности предоставления сведений в кредитное бюро от таких организаций является распространенной мировой практикой (по такому пути пошли Россия, Казахстан и другие страны). В итоге имеет место смешанная система в части обязательности предоставления сведений в кредитное бюро: финансовые организации предоставляют сведения на обязательной основе, а иные организации – в добровольном порядке.

5. Национальный банк имеет право запросить у источника формирования кредитной истории документы, подтверждающие достоверность представленных сведений, входящих в состав кредитной истории.

6. Источник формирования кредитной истории обязан указать в договоре, предусматривающем уступку права требования по кредитной сделке, на наличие в кредитной истории информации в отношении передаваемого обязательства.

7. Источник формирования кредитной истории обязан информировать субъектов кредитной истории о представлении сведений о кредитных сделках в Национальный банк при заключении таких сделок.

Условия предоставления кредитного отчета

1. Сведения, входящие в состав кредитной истории, будут предоставляться не только пользователям кредитной истории и субъектам кредитных историй, но и наследникам субъектов.

2. Согласие субъекта кредитной истории на предоставление кредитного отчета помимо прочего должно содержать цели получения пользователем кредитной истории кредитного отчета. Срок его действия будет устанавливаться Национальным банком в зависимости от целей получения кредитного отчета. Пользователь кредитной истории вправе получать кредитный отчет субъекта кредитной истории только в целях, определенных Национальным банком. Получение кредитного отчета в целях, не указанных в согласии субъекта кредитной истории, считается получением кредитного отчета без согласия.

3. Появляется новая норма, согласно которой согласие субъекта кредитной истории на предоставление пользователю кредитной истории кредитного отчета может быть отозвано субъектом кредитной истории в порядке, определяемом Национальным банком, за исключением случаев заключения кредитной сделки между пользователем кредитной истории и субъектом кредитной истории в течение действия срока согласия, наличия на момент оформления согласия действующей кредитной сделки, заключенной между пользователем кредитной истории и субъектом кредитной истории, либо действующего денежного требования, права по которому уступлены пользователю кредитной истории по договору факторинга или факторинговой операции, по которому субъект кредитной истории является должником.

4. В случае уступки права требования по кредитной сделке, сведения по которой представлялись в Национальный банк для включения в состав кредитной истории, согласие субъекта кредитной истории на предоставление кредитного отчета считается данным юридическому лицу, приобретшему право требования по кредитной сделке.

5. Источник формирования кредитной истории, уступивший право требования по кредитной сделке другому лицу, обязан передать ему согласие субъекта кредитной истории на предоставление кредитного отчета.

6. Договор оказания информационных услуг будет заключаться исключительно между Национальным банком и пользователем кредитной истории.

7. В целях упрощения доступа субъектов кредитной истории к своему кредитному отчету кредитный отчет будет предоставляться без заключения договора оказания информационных услуг субъекту кредитной истории или его наследнику.

8. С 5 января 2025 г. вводится норма, согласно которой Национальным банком определяются размер и порядок внесения вознаграждения за предоставление кредитного отчета субъекту кредитной истории или его наследнику, срок исполнения обязательства по предоставлению кредитного отчета, порядок возврата денежных средств Национальным банком в случае неисполнения обязательства, ответственность за неисполнение обязательства. При этом размер вознаграждения за предоставление кредитного отчета субъекту кредитной истории или его наследнику не может превышать экономически обоснованных затрат, связанных с его предоставлением.

9. В целях повышения доступности для субъекта кредитной истории сведений, входящих в состав его кредитной истории, субъекту кредитной истории или его наследнику кредитный отчет будет предоставляться без уплаты вознаграждения не один раз в течение календарного года, а два раза, но не более одного раза на бумажном носителе.

10. В случае отказа в предоставлении кредитного отчета, за получение которого уплачено вознаграждение, полученные денежные средства будут возвращаться Национальным банком в соответствии с договором оказания информационных услуг либо с порядком, определенным Национальным банком, в срок не позднее трех банковских дней со дня принятия решения об отказе в предоставлении кредитного отчета.

Ограничения по предоставлению сведений, входящих в состав кредитной истории

С 5 января 2025 г. ограничения по предоставлению сведений, входящих в состав кредитной истории, значительно расширяются. Вводятся следующие новые правила.

1. В случае предоставления кредитного отчета должника сведения о субъекте кредитной истории, являющемся кредитором, уступившим право требования к должнику, не отражаются.

2. Сведения об оценке банком риска по активу и (или) условному обязательству либо их части, входящие в состав кредитной истории, отражаются только в кредитном отчете, предоставляемом пользователю кредитной истории, являющемуся банком.

3. Физическое лицо имеет право установить запрет на предоставление пользователям кредитной истории его кредитного отчета независимо от того, сформирована его кредитная история либо отсутствует. В случае установления запрета на предоставление пользователям кредитной истории кредитного отчета пользователь кредитной истории, запросивший кредитный отчет, получает сообщение о запрете физического лица на предоставление пользователям кредитной истории кредитного отчета. В этом случае кредитный отчет пользователю кредитной истории не предоставляется, за исключением случая наличия в кредитной истории на дату запроса кредитного отчета действующей кредитной сделки, заключенной между запросившим кредитный отчет пользователем кредитной истории и субъектом кредитной истории, либо действующего денежного требования, права по которому уступлены запросившему кредитный отчет пользователю кредитной истории по договору факторинга или факторинговой операции, по которому субъект кредитной истории является должником. Порядок установления и снятия физическим лицом запрета на предоставление пользователям кредитной истории кредитного отчета определяется Национальным банком. Будем надеяться, что данная мера снизит риск мошенничества в сфере кредитования в отношении физических лиц (в конечном итоге будет взаимовыгодна как кредитодателям (банки не будут отвлекать свои ресурсы на отстаивание в судах действительности кредитных договоров), так и потенциальным кредитополучателям).

Основания для отказа в предоставлении кредитного отчета

Появятся два новых основания, когда Национальный банк отказывает в предоставлении кредитного отчета:

1) установление запрета на предоставление пользователям кредитной истории кредитного отчета;

2) в иных случаях, определенных Национальным банком.

Переходные положения

1. В кредитную историю включаются сведения о кредитных сделках, право требования по которым было уступлено источником формирования кредитной истории после 5 января 2025 г.

2. Согласие субъекта кредитной истории на предоставление кредитного отчета, оформленное до 5 января 2025 г., является действительным для целей получения кредитного отчета, определенных Национальным банком, в течение установленного согласием срока действия.

Материал подготовлен с использованием нормативных правовых актов по состоянию на 29 мая 2024 г.