Изменение терминологии

1. С 22 мая 2025 г. аутентификация – процедура проверки предоставленных держателем карточного платежного инструмента аутентификационных данных с ранее зафиксированными поставщиком платежных услуг, иным уполномоченным лицом аутентификационными данными в целях подтверждения держателя карточного платежного инструмента как пользователя платежной услуги, ранее идентифицированного поставщиком платежных услуг, или правильности использования карточного платежного инструмента.

2. Банки Республики Беларусь и небанковские кредитно-финансовые организации Республики Беларусь объединены единым термином «банки».

3. Содержание термина «блокировка карточки» расширено за счет клиента, который может инициировать выполнение банком-эмитентом комплекса мер с целью запрета использования банковской платежной карточки (далее – карточка).

4. Выдача карточки – процесс передачи карточки (реквизитов карточки в случае эмиссии виртуальной карточки) и ПИН-кода к ней держателю карточки или иному лицу в случаях, установленных Инструкцией, или в соответствии с гражданским законодательством.

5. Вводятся новые термины:

• держатель карточного платежного инструмента – держатель карточки, который в том числе использует платежный инструмент, обеспечивающий эмиссию и использование карточки, платежный инструмент, обеспечивающий использование карточки;
• дополнительная личная дебетовая карточка – личная дебетовая карточка, выдаваемая физическому лицу, которое будет использовать эту карточку в силу полномочия, предоставленного законодательством либо клиентом – физическим лицом в установленном законодательством порядке;
• карточный платежный инструмент – карточка, платежный инструмент, обеспечивающий эмиссию и использование карточки, платежный инструмент, обеспечивающий использование карточки;
• компрометация карточного платежного инструмента – компрометация карточки и (или) наличие информации либо подозрения у банка-эмитента или иного поставщика платежных услуг, клиента, держателя карточного платежного инструмента, иного лица о распространении, передаче, хищении, незаконном присвоении, несанкционированном использовании аутентификационных данных, иных действиях, не санкционированных держателем карточного платежного инструмента, позволяющих лицу, не являющемуся держателем карточного платежного инструмента, незаконно использовать карточный платежный инструмент;
• магнитная полоса – полоса из магнитного материала, располагающаяся на заготовке карточки и предназначенная для записи информации, предусмотренной правилами платежной системы и (или) банка-эмитента;
• самозанятые лица – физические лица, осуществляющие в установленном законодательством порядке самостоятельную профессиональную деятельность, при которой физическое лицо не имеет нанимателя и не привлекает иных физических лиц по трудовым и (или) гражданско-правовым договорам, ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма;
• стандарт EMV – международный стандарт для операций с карточками, заготовки которых содержат микропроцессор с записанным на него программным обеспечением, посредством которого осуществляются такие операции.

6. Изменился термин «персонализация карточки»: нанесение реквизитов карточки и иной информации будет возможно только на заготовку карточки (исключены другие носители информации), а для виртуальной карточки – генерация реквизитов карточки и иной информации и их размещение в платежной системе банка-эмитента и системе, обеспечивающей процессинг по операциям с использованием карточек банка-эмитента.

7. Платежный сервис – это уже не платежная услуга, а сервис, предоставляемый держателю карточки банком-эмитентом в рамках оказания платежной услуги эмиссии карточки, посредством которого (здесь и далее курсивом выделены изменения и (или) дополнения Инструкции) обеспечивается возможность инициирования платежа с использованием технологий, встроенных в мобильные устройства и предоставляемых компаниями – разработчиками таких мобильных устройств, с учетом особенностей, установленных частью второй пункта 21 Инструкции.

8. Термины «платежная услуга», «расчетные операции», «эквайринг платежных операций» используются в значениях, определенных Законом Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах».

9. В связи с отменой Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149, в Инструкции сделана соответствующая отсылка на Инструкцию о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденную постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 декабря 2023 г. № 488.

Договорные отношения с самозанятыми

С 22 мая 2025 г. самозанятые лица заключают с банками-эмитентами, банками-эквайерами договоры на оказание платежных услуг в соответствии с требованиями, установленными Инструкцией для физических лиц.

Новые обязанности банков

1. Банки эмитируют карточки на физических носителях только с чипом стандарта EMV.

2. При осуществлении держателями карточек операций с использованием карточек в глобальной компьютерной сети Интернет банки обязаны обеспечивать возможность использования многофакторной аутентификации.

3. Банки, осуществляющие эквайринг, организуют регистрацию операций с использованием карточек с микропроцессором стандарта EMV или микропроцессором стандарта EMV и магнитной полосой по технологии EMV в пунктах выдачи наличных денежных средств, платежных терминалах в организациях торговли (сервиса), банкоматах, за исключением случаев, когда актами законодательства для отдельных категорий организаций торговли (сервиса) установлен иной порядок регистрации операций, осуществляемых с использованием карточек с наличием микропроцессора стандарта EMV, или когда в соответствии с правилами платежной системы операция подлежит регистрации по магнитной полосе, если регистрация операции по технологии EMV не может быть проведена с использованием карточки с микропроцессором стандарта EMV и магнитной полосой.

4. Банки, оказывающие услуги интернет-эквайринга организациям торговли (сервиса), платежным агрегаторам, предоставляют данные платежные услуги с запросом аутентификационных данных владения при аутентификации держателей карточек, осуществляющих операции в глобальной компьютерной сети Интернет. Порядок формирования запроса аутентификационных данных владения устанавливается правилами банка, оказывающего услугу интернет-эквайринга. Правилами банка, оказывающего услугу интернет-эквайринга, может предусматриваться возможность последующих списаний денежных средств в пользу организации торговли (сервиса), платежного агрегатора без направления запроса аутентификационных данных владения, если согласие на использование реквизитов карточки для последующих списаний предоставлено предварительно при инициировании платежа в данной организации торговли (сервиса), у данного платежного агрегатора с проведением многофакторной аутентификации держателя карточки, инициировавшего платеж, в том числе при использовании карточки с применением платежного сервиса.

5. Банки, осуществляющие эмиссию, эквайринг и (или) интернет-эквайринг, не позднее 10 календарных дней после начала, завершения эмиссии, эквайринга и (или) интернет-эквайринга уведомляют об этом Национальный банк по форме согласно приложению 1 к Инструкции. В Инструкции раскрывается, что понимать под началом и завершением эмиссии, началом и завершением эквайринга и (или) интернет-эквайринга.

6. Банки не позднее 10 календарных дней после начала, завершения получения платежных услуг процессинга уведомляют об этом Национальный банк по форме согласно приложению 2 к Инструкции. В Инструкции раскрывается, что понимать под началом и завершением получения платежных услуг процессинга.

Эмиссия и распространение карточек

1. С 22 мая 2025 г. правилами банка-эмитента может предусматриваться персонализация карточки до заключения договора на оказание платежных услуг при условии соблюдения законодательства о персональных данных, а также правил платежной системы.

2. Изменяются требования к договору на оказание платежных услуг, заключаемому между банком-эмитентом и клиентом. Правила оказания платежной услуги, которые включаются в договор, помимо прочих должны содержать:

• порядок выдачи карточки (реквизитов виртуальной карточки) и ПИН-кода к ней, разработанный с учетом правил платежной системы;
• способы информирования держателя карточки и (или) клиента об успешно авторизованных операциях, осуществленных с использованием карточки (в случае оказания этой услуги);
• информацию о возможности блокировки карточки по инициативе банка-эмитента, держателя карточки или клиента, в том числе по причине компрометации карточки;
• срок и способы направления уведомления о блокировке карточки по инициативе банка-эмитента (новое требование);
• способы использования карточки, в том числе осуществления операций с использованием карточки на основе технологии радиочастотной идентификации (при наличии) (новое требование);
• перечень требований к клиенту и держателю карточки, направленных на обеспечение сохранности карточки (реквизитов карточки), ПИН-кода, аутентификационных данных (новое требование).

Изменяются требования к способам и периодичности предоставления (обеспечения предоставления) определенной информации, случаям и порядку обжалования действий (бездействия) банка-эмитента и способам разрешения споров, которые включаются в договор.

3. При установлении (изменении) ограничений на использование карточек в договоре на оказание платежных услуг банк-эмитент обязан информировать клиента и (или) держателя карточки в установленном банком-эмитентом порядке.

4. До заключения договора между банком-эмитентом и клиентом или при замене карточки банк-эмитент обязан будет предоставить клиенту информацию: об уголовной ответственности за совершение преступления, предусмотренного статьей 222 Уголовного кодекса Республики Беларусь (в том числе с указанием содержания этой статьи Уголовного кодекса Республики Беларусь) («Незаконный оборот средств платежа и (или) инструментов»). Как отмечает регулятор, это позволит повысить осведомленность клиентов, в том числе несовершеннолетних, о последствиях неправомерных действий с карточками (См.: Пресс-релиз от 21.02.2025 «В Беларуси совершенствуются подходы к осуществлению операций с банковскими платежными карточками» https://www.nbrb.by/press/19892 (далее – Пресс-релиз).

5. Как отмечается в Пресс-релизе, для информирования клиента о проведенных с использованием карточки операциях банки должны будут предварительно получать согласие клиента на оказание такой услуги. При этом услуга информирования может оказываться с взиманием или без взимания вознаграждения (платы).

6. Порядок распространения карточек, в том числе распространения банком-эмитентом корпоративных дебетовых карточек своим работникам, должен определяться правилами банка-эмитента с учетом норм, установленных Инструкцией.

7. С 22 мая 2025 г. распространение банком-эмитентом корпоративных карточек, личных карточек, в том числе дополнительных личных дебетовых карточек, осуществляется на основании и в соответствии с условиями договоров на оказание платежных услуг, заключенных между банком-эмитентом и клиентами. Распространение карточек юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем), являющимся поставщиком платежного инструмента, отличным от банка-эмитента, осуществляется в соответствии с условиями договора на оказание платежных услуг, заключенного между банком-эмитентом и таким юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем).

8. Для распространения от имени банка-эмитента поставщиком платежного инструмента, не являющимся банком-эмитентом, корпоративных карточек, личных карточек необходимо письменное согласие клиента, являющегося физическим лицом, или физического лица, которое будет использовать карточку в силу полномочия, предоставленного в установленном законодательством порядке, на передачу банком-эмитентом этому поставщику платежного инструмента необходимых для распространения карточки сведений, составляющих банковскую тайну, и (или) персональных данных.

Эквайринг

В случае возникновения неуспешно завершенной операции, осуществленной с использованием карточки, в результате которой не только уменьшилась или увеличилась, но и не увеличилась сумма денежных средств, в пределах которой держатель карточки осуществляет операции с ее использованием, банк-эквайер не позднее банковского дня, следующего за датой обнаружения неуспешно завершенной операции или получения соответствующей информации от банка-эмитента, держателя карточки или клиента, начинает проведение разбирательства в соответствии с правилами платежной системы для оперативного восстановления суммы денежных средств, доступной держателю карточки для использования.

Формирование карт-чеков

1. Карт-чек формируется в соответствии с требованиями пунктов 42, 43 и 43¹ Инструкции, правилами банка-эквайера и (или) платежной системы. Карт-чек формируется в результате успешного (неуспешного) завершения осуществленной с использованием карточки платежной операции инициирования платежа, операции выдачи наличных денежных средств, внесения наличных денежных средств и предоставляется держателю карточки в порядке, предусмотренном правилами банка-эквайера, с соблюдением требований, установленных в главе 5 Инструкции.

2. При отсутствии технической возможности воспроизведения (визуализации) карт-чека на бумажном носителе банк-эквайер обеспечивает предоставление держателю карточки карт-чека в электронном виде, в том числе посредством вывода на экран периферийного оборудования.

3. Инструкция устанавливает, что карт-чек, формируемый по операциям, осуществленным с использованием карточки у платежных агрегаторов, в том числе при его воспроизведении (визуализации), должен включать обязательные реквизиты, предусмотренные п. 43 Инструкции.

4. В Инструкции появится новая норма, согласно которой в карт-чек, формируемый по операциям погашения (возврата) кредита, осуществленным с использованием карточки или ее реквизитов, включается полная информация о фамилии, собственном имени, отчестве (если таковое имеется) кредитополучателя.

Блокировка карточки

1. С 22 мая 2025 г. блокировка карточки обеспечивается не только по инициативе банка-эмитента и держателя карточки, но и клиента.

2. Вводится новая норма, согласно которой банк-эмитент обязан определить порядок действий с найденными карточками, эмитированными этим банком, которые переданы или информация о которых передана в банк-эмитент третьими лицами, не являющимися держателями таких карточек. При определении указанного порядка действий банк-эмитент предусматривает блокировку таких карточек по своей инициативе как скомпрометированных.

3. Если карточка заблокирована по инициативе банка-эмитента, держателя карточки или клиента по причине ее компрометации, держатель карточки или клиент вправе требовать от банка-эмитента разблокировки карточки в целях возобновления возможности ее использования, за исключением случая, когда на момент поступления такого требования держателем карточки или клиентом представлено в банк-эмитент заявление о признании операции, осуществленной с использованием карточного платежного инструмента, неавторизованной. При поступлении указанного требования банк-эмитент обеспечивает разблокировку карточки, если иное не определено в договоре на оказание платежных услуг, заключенном между банком-эмитентом и клиентом.

Неавторизованные операции с использованием карточных платежных инструментов

1. Глава 7 Инструкции расширяет свое действие за счет распространения на неавторизованные операции с использованием не только карточек, но и карточных платежных инструментов. В Инструкции конкретизированы вопросы компрометации карточек и платежных инструментов, обеспечивающих их использование, уточнен порядок блокировки (разблокировки) платежных инструментов, в том числе по причине компрометации. Также конкретизированы вопросы, касающиеся случаев признания операций с использованием карточек неавторизованными (см. Пресс-релиз).

2. Требовать признания операции неавторизованной смогут держатель карточного платежного инструмента или клиент.

3. Исключен минимальный срок подачи заявления, содержащего требование о признании операции, осуществленной с использованием карточного платежного инструмента, неавторизованной. Остался только предельный срок подачи заявления: 70 календарных дней с даты отражения операции по счету клиента (счету по учету кредитов).

4. Банк-эмитент отказывает в признании операции, осуществленной с использованием карточного платежного инструмента, неавторизованной:

в случае, если разблокировка карточного платежного инструмента заключалась в разблокировке карточки в целях возобновления возможности использования данной карточки, разблокировке аутентификационных данных держателя карточного платежного инструмента, сообщенных ему (сформированных им) до блокировки карточного платежного инструмента;

в случаях, если аутентификация, авторизация осуществлены с соблюдением установленных к ним требований, завершены успешно, отсутствуют неправомерные действия со стороны поставщика карточного платежного инструмента, в том числе банка-эмитента, процессингового центра, иных участников платежной системы, повлекшие осуществление неавторизованной операции с использованием карточного платежного инструмента.

5. Заявление, содержащее требование о признании операции, осуществленной с использованием карточного платежного инструмента, неавторизованной, подлежит удовлетворению на условиях, указанных в части четвертой пункта 49 Инструкции, если разблокировка карточного платежного инструмента заключалась в разблокировке карточки в целях возобновления возможности использования данной карточки, разблокировке аутентификационных данных держателя карточного платежного инструмента, сообщенных ему (сформированных им) до блокировки карточного платежного инструмента.

Уведомление Национального банка

Банки, которые на дату вступления в силу постановления № 28 осуществляют эмиссию банковских платежных карточек, эквайринг платежных операций с использованием банковских платежных карточек, интернет-эквайринг платежных операций с использованием банковских платежных карточек, получают платежные услуги процессинга по операциям с использованием банковских платежных карточек, обязаны уведомить об этом Национальный банк в месячный срок со дня вступления в силу постановления № 28 по формам согласно приложениям 1 и 2 к Инструкции.

Материал подготовлен с использованием нормативных правовых актов по состоянию на 8 марта 2025 г.