Общие положения

Перечень регулируемых объектов Инструкции дополнен порядком проведения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь (далее – банки) интернет-эквайринга.

Дано определение «аутентификация держателя карточки», под которой понимается процедура проверки аутентификационных факторов, предоставленных держателем карточки, путем их сравнения с аутентификационными факторами, ранее зафиксированными банком-эмитентом, банком-эквайером, иным уполномоченным в соответствии с правилами платежной системы лицом, в целях подтверждения подлинности и принадлежности держателю карточки предоставленных им аутентификационных факторов. В результате проведения аутентификации держателя карточки ему предоставляются права (полномочия) в соответствии с условиями договора, заключенного между лицом, осуществившим аутентификацию, и клиентом (держателем карточки). Необходимость и порядок проведения аутентификации держателя карточки, уровень аутентификации определяются правилами платежной системы, банка-эмитента, банка-эквайера, иного уполномоченного в соответствии с правилами платежной системы лица с учетом требований к использованию программно-аппаратных средств и технологий, предусмотренных законодательством.

В то же время исключено понятие «идентификация держателя карточки».

Введено определение «операции, не санкционированной держателем карточки», под которой понимается операция, совершенная в результате неправомерного (незаконного) использования карточки лицом, не являющимся держателем карточки.

Расширено определение «организации торговли (сервиса)». Такой организацией является юридическое лицо (далее – ЮЛ), иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, индивидуальный предприниматель (далее – ИП), физическое лицо (далее – ФЛ), осуществляющее деятельность, не относящуюся к предпринимательской в соответствии с законодательством, заключившие договор с банком-эквайером, а также реализующие согласно условиям данного договора товары (работы, услуги) с оплатой посредством использования карточек или принимающие в соответствии с законодательством иные платежи посредством использования карточек, оказывающие услугу по выдаче наличных денежных средств держателям карточек при наличии соответствующего условия в договоре, заключенном между банком-эквайером и организацией торговли (сервиса).

Претерпело изменение понятия «правила платежной системы». Сейчас таковыми являются установленные владельцем платежной системы правила осуществления участниками платежной системы эмиссии, эквайринга, интернет-эквайринга, процессинга, а также совершения операций и расчетов по операциям при использовании карточек.

Уточнено значение понятия «пункта выдачи наличных денежных средств», под которым понимается специально оборудованное для выдачи наличных денежных средств и совершения иных операций при использовании карточки, если возможность совершения таких операций установлена банком, помещение банка (включая кассу банка, его филиала (структурного подразделения банка или его филиала), в том числе передвижного, расположенного вне места нахождения банка, его филиала и не имеющего самостоятельного баланса), удаленное рабочее место банка, отделение почтовой связи.

Дополнительно указано, что:

термин «национальный сегмент глобальной компьютерной сети Интернет» используется в значении, определенном подстрочным примечанием «**» к подпункту 1.2 пункта 1 Указа Президента Республики Беларусь от 1 февраля 2010 г. № 60 «О мерах по совершенствованию использования национального сегмента сети Интернет»;

термины «аутентификационные факторы», «многофакторная аутентификация», «уровень аутентификации» используются в значениях, определенных соответственно абзацами вторым, седьмым, десятым части первой пункта 2 Инструкции об использовании программно-аппаратных средств и технологий, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 сентября 2019 г. № 379;

в определении терминов «аутентификационные факторы», «многофакторная аутентификация», «уровень аутентификации» под клиентом понимается держатель карточки.

Обновлен перечень информации о порядке использования карточки, получение которой обеспечивает банк-эмитент.

Исключены сведения о финансовой ответственности банка и клиента, вместо которых добавлены сведения об установленных банком-эмитентом перечне и размерах вознаграждений (плат), взимаемых с клиента. Относительно указанных сведений определено, что в случае изменения перечня и (или) размеров вознаграждений (плат), взимаемых с клиента, банк-эмитент не менее чем за 7 рабочих дней до вступления в силу планируемых изменений уведомляет о предстоящих изменениях клиента и обеспечивает возможность достоверного подтверждения факта такого уведомления в течение не менее одного года с даты уведомления. Если в договоре об использовании карточки (кредитном договоре) содержится условие, предусматривающее уведомление клиента с использованием только электронных каналов информирования (одного или нескольких), банк-эмитент направляет уведомление исключительно посредством индивидуального электронного канала информирования (SMS-сообщение, push-уведомление, сообщение, направленное посредством использования мессенджеров, электронной почты, интернет-банкинг, мобильный банкинг).

Также в перечень представляемой информации добавлены сведения об установленных банком-эмитентом перечне и размерах штрафов (пеней), уплачиваемых банком-эмитентом, клиентом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору об использовании карточки (кредитному договору).

Уточнены отдельные процедуры порядка возврата денежных средств по операциям, не санкционированным держателем карточки. В частности, определено, что в случае возмещения клиенту – ФЛ списанных денежных средств (уменьшения размера задолженности на счете по учету кредитов) по операциям, не санкционированным держателем карточки, банк-эмитент не взимает вознаграждение (плату) за подачу и рассмотрение заявления, включая проведение всех необходимых процедур в соответствии с правилами платежной системы, в рамках которой карточка выпущена в обращение, и законодательством.

По-новому изложен перечень случаев, в которых банк-эмитент отказывает клиенту – ФЛ в возврате денежных средств по операциям при использовании карточки, заявленным клиентом как не санкционированные держателем карточки. К таким случаям отнесены:

• регистрация банком-эквайером операций, совершенных с применением микропроцессора стандарта EMV и подтвержденных вводом ПИН-кода;

• регистрация банком-эквайером операций, совершенных с применением технологии радиочастотной идентификации и подтвержденных вводом ПИН-кода;

• совершение операций посредством использования глобальной компьютерной сети Интернет с проведением банком-эмитентом многофакторной аутентификации держателя карточки по технологии, предусмотренной правилами платежной системы, в рамках которой карточка выпущена в обращение;

• совершение операций посредством системы дистанционного банковского обслуживания, включая мобильные приложения, с проведением многофакторной аутентификации держателя карточки в целях предоставления ему права (полномочия) на совершение операций и (или) вход в систему дистанционного банковского обслуживания, посредством которой совершались операции;

• совершение операций на основании предоставленного держателем карточки организации торговли (сервиса) права на регулярное списание денежных средств в ее пользу, оформленного предварительно при совершении платежа при использовании карточки в данной организации торговли (сервиса) с проведением банком-эмитентом многофакторной аутентификации по технологии, предусмотренной правилами платежной системы, в рамках которой карточка выпущена в обращение;

• совершение операций после инициированной держателем карточки или клиентом отмены блокировки карточки, произведенной банком-эмитентом в целях предотвращения, не санкционированного держателем карточки доступа к счету клиента (счету по учету кредитов);

• наличие у банка-эмитента информации о мошеннических действиях держателя карточки;

• нарушение срока подачи заявления, установленного Инструкцией (в стандартном режиме – в срок, не превышающий 30 календарных дней с даты получения от банка-эмитента уведомления о движении денежных средств по счету клиента; при наличии уважительных причин срок продлевается до 90 календарных дней).

Обновлена процедура урегулирования остатка задолженности клиента. Так, при возникновении неурегулированного остатка банк-эмитент самостоятельно устанавливает причину его возникновения и в срок, не превышающий 7 рабочих дней с даты признания в бухгалтерском учете по соответствующим счетам суммы неурегулированного остатка задолженности клиента, уведомляет клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента.

Если в договоре об использовании карточки (кредитном договоре) содержится условие, предусматривающее уведомление клиента с использованием только электронных каналов информирования (одного или нескольких), банк-эмитент направляет уведомление исключительно посредством индивидуального электронного канала информирования (SMS-сообщение, push-уведомление, сообщение, направленное посредством использования мессенджеров, электронной почты, интернет-банкинг, мобильный банкинг).

Направленное клиенту уведомление о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента должно содержать информацию о дате окончания срока погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента. Срок погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента должен составлять не менее 14 рабочих дней с даты ее признания в бухгалтерском учете по соответствующим счетам.

Договор об использовании карточки (кредитный договор) заключается банком-эмитентом при условии предоставления суммы неурегулированного остатка задолженности клиента без взимания банком-эмитентом процентов за пользование данной суммой в течение срока, установленного в договоре об использовании карточки (кредитном договоре) для погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности.

Эмиссия карточек и эквайринг

Согласно Инструкции банки осуществляют на территории Республики Беларусь эмиссию карточек внутренней платежной системы, эквайринг, интернет-эквайринг, процессинг и расчеты по операциям при использовании карточек внутренней платежной системы, только являясь участниками внутренней платежной системы.

Банки осуществляют на территории Республики Беларусь эмиссию карточек международной платежной системы, эквайринг, интернет-эквайринг, процессинг и расчеты по операциям при использовании карточек международной платежной системы, являясь участниками международной платежной системы или при наличии договора, заключенного между внутренней платежной системой и международной платежной системой, участниками внутренней платежной системы.

Обновлен перечень информации, которую банк-эмитент предоставляет клиенту до заключения договора об использовании карточки (кредитного договора) или при замене карточки. Указанный перечень включает:

• рекомендации по безопасному использованию карточки;

• сведения об установленных банком-эмитентом перечне и размерах вознаграждений (плат), взимаемых с клиента;

• сведения об установленных банком-эмитентом перечне и размерах штрафов (пеней), уплачиваемых банком-эмитентом, клиентом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору об использовании карточки (кредитному договору); значение термина «неурегулированный остаток задолженности клиента», примеры причин возникновения неурегулированного остатка задолженности клиента, способы уведомления клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента, а также срок ее погашения (возврата);

• способы получения информации о каждой совершенной при использовании карточки операции, повлекшей движение денежных средств по счету клиента (изменение размера задолженности на счете по учету кредитов), о блокировке карточки без предварительного разрешения клиента в целях предотвращения несанкционированного держателем карточки доступа к счету клиента (счету по учету кредитов);

• контактную информацию для связи клиента с банком (уполномоченной банком организацией) в рабочие и выходные (праздничные) дни.

Как и прежде, клиент письменно или с использованием систем дистанционного банковского обслуживания подтверждает получение указанной информации. При этом уточнено, что банк-эмитент либо уполномоченное им лицо предлагают клиенту услугу информирования о каждой авторизованной операции при использовании карточки посредством направления соответствующего уведомления через электронные каналы информирования (SMS-сообщение, push-уведомление и иные способы). Порядок информирования об услуге, способы уведомления клиента о каждой авторизованной операции при использовании карточки устанавливаются в локальном правовом акте банка. Банк-эмитент либо уполномоченное им лицо предоставляют клиенту услугу информирования о каждой авторизованной операции при использовании карточки только при наличии согласия клиента на получение такой услуги, оформленного на бумажном носителе либо с использованием системы дистанционного банковского обслуживания.

Договор об использовании карточки, равно как и кредитный договор, наряду с условиями, определенными законодательством, должен дополнительно содержать способы уведомления клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента. Также уточнена формулировка нормы, включаемой в оба договора, о способах уведомления клиента об изменении перечня и (или) размеров вознаграждений (плат), взимаемых с клиента.

В новом изложении прописана процедура взаимодействия банка-эмитента и ЮЛ при выдаче корпоративных дебетовых карточек. Так, определено, что в соответствии с договором об использовании карточки, заключенным между банком-эмитентом и ЮЛ (ИП), банк-эмитент выдает корпоративные дебетовые карточки руководителю ЮЛ (ИП) и (или) лицам, которым ЮЛ (ИП) предоставлено право на получение и использование корпоративных дебетовых карточек. Банк-эмитент в соответствии с требованиями законодательства определяет в локальном правовом акте порядок выдачи корпоративных дебетовых карточек и их передачи держателям карточек. Порядок выдачи банком-эмитентом корпоративных дебетовых карточек своим работникам определяется в локальном правовом акте банка.

Исключена норма об ответственности руководителя ЮЛ, ИП за получение, распределение, учет и использование корпоративных дебетовых карточек.

Инструкцией уточнено, что одним из существенных условий договора, заключаемого банками-эквайерами с организациями торговли (сервиса) (при организации эквайринга, интернет-эквайринга по операциям при использовании карточек), является размеры вознаграждений (плат), уплачиваемых банком-эквайером, организацией торговли (сервиса) (если по соглашению сторон уплата вознаграждений (плат) предусматривается договором).

Уточнена формулировка осуществления эквайринга банком-эквайером: банк-эквайер осуществляет эквайринг по операциям при использовании карточек, выпущенных в обращение как данным банком, так и иными банками в соответствии с правилами внутренней платежной системы БЕЛКАРТ, международных платежных систем MasterCard, Visa.

Введена норма, регламентирующая возможность предусмотреть в договоре между банком-эквайером и организацией торговли (сервиса) по соглашению сторон порядок и условия обеспечения организацией торговли (сервиса) от имени и по поручению банка-эквайера выдачи наличных денежных средств в белорусских рублях держателям карточек.

При включении в договор между банком-эквайером и организацией торговли (сервиса) указанных выше порядка и условий и осуществлении в организации торговли (сервиса) операций выдачи наличных денежных средств в белорусских рублях держателям карточек должны соблюдаться следующие требования:

• проведение операций по выдаче наличных денежных средств держателям карточек через используемое организацией торговли (сервиса) кассовое оборудование, подключенное к системе контроля кассового оборудования, в порядке, установленном пунктом 5¹ Положения о порядке использования кассового оборудования, платежных терминалов, автоматических электронных аппаратов, торговых автоматов и приема наличных денежных средств, денежных средств в случае осуществления расчетов в безналичной форме посредством банковских платежных карточек при продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг, осуществлении деятельности в сфере игорного бизнеса, лотерейной деятельности, проведении электронных интерактивных игр, утвержденного постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 6 июля 2011 г. № 924/16;

• наличие достаточной для выдачи держателю карточки доступной суммы денежных средств на счете клиента, к которому карточка выпущена в обращение (суммы доступных кредитополучателю денежных средств в пределах установленного максимального размера кредита);

• наличие достаточной для выдачи держателю карточки суммы наличных денежных средств, которая может быть проведена через кассовое оборудование организации торговли (сервиса) в соответствии с законодательством, регулирующим порядок использования кассового оборудования, а также условиями договора, заключенного между банком-эквайером и организацией торговли (сервиса);

• обеспечение банком-эквайером условий для осуществления организацией торговли (сервиса) раздельного учета денежных средств, поступающих на счет данной организации по операциям безналичной оплаты при использовании карточек, проведенным держателями карточек, и по операциям, связанным с выдачей наличных денежных средств держателям карточек;

• перечисление банком-эквайером на счет организации торговли (сервиса) в установленный договором, заключенным с этой организацией, срок денежных средств в качестве возмещения данной организации наличных денежных средств, выданных держателям карточек при использовании карточек.

Инструкцией определено, что после заключения договора с организацией торговли (сервиса) банк-эквайер обязан представить организации торговли (сервиса) информацию о порядке: аутентификации держателя карточки (ранее – идентификации) и возврата денежных средств при использовании карточки в случае отказа держателя карточки от оплаченного товара (работы, услуги) по основаниям, предусмотренным законодательством.

Операции клиентов при использовании карточек

Инструкция уточняет норму о проведении операций при использовании дебетовых карточек (включая бесконтактные карточки) без проведения авторизации или ввода ПИН-кода (ранее – идентификации держателя карточки) в пределах лимитов сумм таких операций, установленных правилами платежной системы, банка-эмитента и (или) банка-эквайера.

Для держателей личных и корпоративных дебетовых карточек, выданных к счетам клиентов в белорусских рублях или иностранной валюте, добавлена возможность использовать их для внесения (ранее – только получения) наличных денежных средств, а также проведения безналичных расчетов.

Уточнен порядок отражения банком-эмитентом по счету клиента валютно-обменной операции при использовании карточки в банкомате, инфокиоске, платежном терминале, принадлежащих банку-эмитенту (обслуживаемых банком-эмитентом), либо посредством иных технических устройств или услуг в порядке, установленном банком-эмитентом. Так, дополнено, что если процессинг валютно-обменной операции, совершенной при использовании бесконтактной карточки, осуществлялся в процессинговом центре владельца платежной системы, банк-эмитент отражает такую валютно-обменную операцию по счету клиента по обменному курсу банка-эмитента, установленному для проведения операций при использовании карточек, и (или) обменному курсу, установленному платежной системой.

Расчеты по операциям при использовании карточек

Введен новый обязательный элемент карт-чеков, подтверждающих факт совершения операций при использовании карточки с применением ее реквизитов, – наименование операции.

Аналогичный элемент должен содержаться в карт-чеках, составленных в пунктах выдачи наличных денежных средств, организациях торговли (сервиса), банкоматах, инфокиосках, а также платежных терминалах самообслуживания.

Добавлено правило, согласно которому операция, совершенная держателем карточки при использовании карточки в валюте счета, к которому выпущена в обращение карточка, отражается банком-эмитентом по этому счету в сумме совершенной операции.

Постановление № 155 вступило в силу 29 мая 2020 г.

Материал подготовлен с использованием нормативных правовых актов по состоянию на 1 июня 2020 г.