Сохранить в избранное

Изменен порядок совершения операций с банковскими платежными карточками


Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.05.2020 № 155 внесены изменения в Инструкцию о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками (далее – Инструкция), утвержденную постановлением Правления Национального банка от 18.01.2013 № 34.

В частности, уточнен порядок возврата денежных средств по операциям, не санкционированным держателем карточки, а также введена норма, регламентирующая возможность предусмотреть в договоре между банком-эквайером и организацией торговли порядок и условия обеспечения организацией торговли выдачи наличных денежных средств в белорусских рублях держателям карточек.

Эти и другие изменения, вносимые в Инструкцию, разбираем в материале. 


Общие положения

Перечень регулируемых объектов Инструкции дополнен порядком проведения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь (далее – банки) интернет-эквайринга.

Дано определение «аутентификация держателя карточки», под которой понимается процедура проверки аутентификационных факторов, предоставленных держателем карточки, путем их сравнения с аутентификационными факторами, ранее зафиксированными банком-эмитентом, банком-эквайером, иным уполномоченным в соответствии с правилами платежной системы лицом, в целях подтверждения подлинности и принадлежности держателю карточки предоставленных им аутентификационных факторов. В результате проведения аутентификации держателя карточки ему предоставляются права (полномочия) в соответствии с условиями договора, заключенного между лицом, осуществившим аутентификацию, и клиентом (держателем карточки). Необходимость и порядок проведения аутентификации держателя карточки, уровень аутентификации определяются правилами платежной системы, банка-эмитента, банка-эквайера, иного уполномоченного в соответствии с правилами платежной системы лица с учетом требований к использованию программно-аппаратных средств и технологий, предусмотренных законодательством.

В то же время исключено понятие «идентификация держателя карточки».

Введено определение «операции, не санкционированной держателем карточки», под которой понимается операция, совершенная в результате неправомерного (незаконного) использования карточки лицом, не являющимся держателем карточки.

Расширено определение «организации торговли (сервиса)». Такой организацией является юридическое лицо (далее – ЮЛ), иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, индивидуальный предприниматель (далее – ИП), физическое лицо (далее – ФЛ), осуществляющее деятельность, не относящуюся к предпринимательской в соответствии с законодательством, заключившие договор с банком-эквайером, а также реализующие согласно условиям данного договора товары (работы, услуги) с оплатой посредством использования карточек или принимающие в соответствии с законодательством иные платежи посредством использования карточек, оказывающие услугу по выдаче наличных денежных средств держателям карточек при наличии соответствующего условия в договоре, заключенном между банком-эквайером и организацией торговли (сервиса).

Претерпело изменение понятия «правила платежной системы». Сейчас таковыми являются установленные владельцем платежной системы правила осуществления участниками платежной системы эмиссии, эквайринга, интернет-эквайринга, процессинга, а также совершения операций и расчетов по операциям при использовании карточек.

Уточнено значение понятия «пункта выдачи наличных денежных средств», под которым понимается специально оборудованное для выдачи наличных денежных средств и совершения иных операций при использовании карточки, если возможность совершения таких операций установлена банком, помещение банка (включая кассу банка, его филиала (структурного подразделения банка или его филиала), в том числе передвижного, расположенного вне места нахождения банка, его филиала и не имеющего самостоятельного баланса), удаленное рабочее место банка, отделение почтовой связи.

Дополнительно указано, что:

термин «национальный сегмент глобальной компьютерной сети Интернет» используется в значении, определенном подстрочным примечанием «**» к подпункту 1.2 пункта 1 Указа Президента Республики Беларусь от 1 февраля 2010 г. № 60 «О мерах по совершенствованию использования национального сегмента сети Интернет»;

термины «аутентификационные факторы», «многофакторная аутентификация», «уровень аутентификации» используются в значениях, определенных соответственно абзацами вторым, седьмым, десятым части первой пункта 2 Инструкции об использовании программно-аппаратных средств и технологий, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 сентября 2019 г. № 379;

в определении терминов «аутентификационные факторы», «многофакторная аутентификация», «уровень аутентификации» под клиентом понимается держатель карточки.

Обновлен перечень информации о порядке использования карточки, получение которой обеспечивает банк-эмитент.

Исключены сведения о финансовой ответственности банка и клиента, вместо которых добавлены сведения об установленных банком-эмитентом перечне и размерах вознаграждений (плат), взимаемых с клиента. Относительно указанных сведений определено, что в случае изменения перечня и (или) размеров вознаграждений (плат), взимаемых с клиента, банк-эмитент не менее чем за 7 рабочих дней до вступления в силу планируемых изменений уведомляет о предстоящих изменениях клиента и обеспечивает возможность достоверного подтверждения факта такого уведомления в течение не менее одного года с даты уведомления. Если в договоре об использовании карточки (кредитном договоре) содержится условие, предусматривающее уведомление клиента с использованием только электронных каналов информирования (одного или нескольких), банк-эмитент направляет уведомление исключительно посредством индивидуального электронного канала информирования (SMS-сообщение, push-уведомление, сообщение, направленное посредством использования мессенджеров, электронной почты, интернет-банкинг, мобильный банкинг).

Также в перечень представляемой информации добавлены сведения об установленных банком-эмитентом перечне и размерах штрафов (пеней), уплачиваемых банком-эмитентом, клиентом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору об использовании карточки (кредитному договору).

Уточнены отдельные процедуры порядка возврата денежных средств по операциям, не санкционированным держателем карточки. В частности, определено, что в случае возмещения клиенту – ФЛ списанных денежных средств (уменьшения размера задолженности на счете по учету кредитов) по операциям, не санкционированным держателем карточки, банк-эмитент не взимает вознаграждение (плату) за подачу и рассмотрение заявления, включая проведение всех необходимых процедур в соответствии с правилами платежной системы, в рамках которой карточка выпущена в обращение, и законодательством.

По-новому изложен перечень случаев, в которых банк-эмитент отказывает клиенту – ФЛ в возврате денежных средств по операциям при использовании карточки, заявленным клиентом как не санкционированные держателем карточки. К таким случаям отнесены:

  • регистрация банком-эквайером операций, совершенных с применением микропроцессора стандарта EMV и подтвержденных вводом ПИН-кода;
  • регистрация банком-эквайером операций, совершенных с применением технологии радиочастотной идентификации и подтвержденных вводом ПИН-кода;
  • совершение операций посредством использования глобальной компьютерной сети Интернет с проведением банком-эмитентом многофакторной аутентификации держателя карточки по технологии, предусмотренной правилами платежной системы, в рамках которой карточка выпущена в обращение;
  • совершение операций посредством системы дистанционного банковского обслуживания, включая мобильные приложения, с проведением многофакторной аутентификации держателя карточки в целях предоставления ему права (полномочия) на совершение операций и (или) вход в систему дистанционного банковского обслуживания, посредством которой совершались операции;
  • совершение операций на основании предоставленного держателем карточки организации торговли (сервиса) права на регулярное списание денежных средств в ее пользу, оформленного предварительно при совершении платежа при использовании карточки в данной организации торговли (сервиса) с проведением банком-эмитентом многофакторной аутентификации по технологии, предусмотренной правилами платежной системы, в рамках которой карточка выпущена в обращение;
  • совершение операций после инициированной держателем карточки или клиентом отмены блокировки карточки, произведенной банком-эмитентом в целях предотвращения, не санкционированного держателем карточки доступа к счету клиента (счету по учету кредитов);
  • наличие у банка-эмитента информации о мошеннических действиях держателя карточки;
  • нарушение срока подачи заявления, установленного Инструкцией (в стандартном режиме – в срок, не превышающий 30 календарных дней с даты получения от банка-эмитента уведомления о движении денежных средств по счету клиента; при наличии уважительных причин срок продлевается до 90 календарных дней).

Обновлена процедура урегулирования остатка задолженности клиента. Так, при возникновении неурегулированного остатка банк-эмитент самостоятельно устанавливает причину его возникновения и в срок, не превышающий 7 рабочих дней с даты признания в бухгалтерском учете по соответствующим счетам суммы неурегулированного остатка задолженности клиента, уведомляет клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента.

Если в договоре об использовании карточки (кредитном договоре) содержится условие, предусматривающее уведомление клиента с использованием только электронных каналов информирования (одного или нескольких), банк-эмитент направляет уведомление исключительно посредством индивидуального электронного канала информирования (SMS-сообщение, push-уведомление, сообщение, направленное посредством использования мессенджеров, электронной почты, интернет-банкинг, мобильный банкинг).

Направленное клиенту уведомление о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента должно содержать информацию о дате окончания срока погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента. Срок погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента должен составлять не менее 14 рабочих дней с даты ее признания в бухгалтерском учете по соответствующим счетам.

Договор об использовании карточки (кредитный договор) заключается банком-эмитентом при условии предоставления суммы неурегулированного остатка задолженности клиента без взимания банком-эмитентом процентов за пользование данной суммой в течение срока, установленного в договоре об использовании карточки (кредитном договоре) для погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности.

Эмиссия карточек и эквайринг

Согласно Инструкции банки осуществляют на территории Республики Беларусь эмиссию карточек внутренней платежной системы, эквайринг, интернет-эквайринг, процессинг и расчеты по операциям при использовании карточек внутренней платежной системы, только являясь участниками внутренней платежной системы.

Банки осуществляют на территории Республики Беларусь эмиссию карточек международной платежной системы, эквайринг, интернет-эквайринг, процессинг и расчеты по операциям при использовании карточек международной платежной системы, являясь участниками международной платежной системы или при наличии договора, заключенного между внутренней платежной системой и международной платежной системой, участниками внутренней платежной системы.

Обновлен перечень информации, которую банк-эмитент предоставляет клиенту до заключения договора об использовании карточки (кредитного договора) или при замене карточки. Указанный перечень включает:

  • рекомендации по безопасному использованию карточки;
  • сведения об установленных банком-эмитентом перечне и размерах вознаграждений (плат), взимаемых с клиента;
  • сведения об установленных банком-эмитентом перечне и размерах штрафов (пеней), уплачиваемых банком-эмитентом, клиентом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору об использовании карточки (кредитному договору); значение термина «неурегулированный остаток задолженности клиента», примеры причин возникновения неурегулированного остатка задолженности клиента, способы уведомления клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента, а также срок ее погашения (возврата);
  • способы получения информации о каждой совершенной при использовании карточки операции, повлекшей движение денежных средств по счету клиента (изменение размера задолженности на счете по учету кредитов), о блокировке карточки без предварительного разрешения клиента в целях предотвращения несанкционированного держателем карточки доступа к счету клиента (счету по учету кредитов);
  • контактную информацию для связи клиента с банком (уполномоченной банком организацией) в рабочие и выходные (праздничные) дни.

Как и прежде, клиент письменно или с использованием систем дистанционного банковского обслуживания подтверждает получение указанной информации. При этом уточнено, что банк-эмитент либо уполномоченное им лицо предлагают клиенту услугу информирования о каждой авторизованной операции при использовании карточки посредством направления соответствующего уведомления через электронные каналы информирования (SMS-сообщение, push-уведомление и иные способы). Порядок информирования об услуге, способы уведомления клиента о каждой авторизованной операции при использовании карточки устанавливаются в локальном правовом акте банка. Банк-эмитент либо уполномоченное им лицо предоставляют клиенту услугу информирования о каждой авторизованной операции при использовании карточки только при наличии согласия клиента на получение такой услуги, оформленного на бумажном носителе либо с использованием системы дистанционного банковского обслуживания.

Договор об использовании карточки, равно как и кредитный договор, наряду с условиями, определенными законодательством, должен дополнительно содержать способы уведомления клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента. Также уточнена формулировка нормы, включаемой в оба договора, о способах уведомления клиента об изменении перечня и (или) размеров вознаграждений (плат), взимаемых с клиента.

В новом изложении прописана процедура взаимодействия банка-эмитента и ЮЛ при выдаче корпоративных дебетовых карточек. Так, определено, что в соответствии с договором об использовании карточки, заключенным между банком-эмитентом и ЮЛ (ИП), банк-эмитент выдает корпоративные дебетовые карточки руководителю ЮЛ (ИП) и (или) лицам, которым ЮЛ (ИП) предоставлено право на получение и использование корпоративных дебетовых карточек. Банк-эмитент в соответствии с требованиями законодательства определяет в локальном правовом акте порядок выдачи корпоративных дебетовых карточек и их передачи держателям карточек. Порядок выдачи банком-эмитентом корпоративных дебетовых карточек своим работникам определяется в локальном правовом акте банка.

Исключена норма об ответственности руководителя ЮЛ, ИП за получение, распределение, учет и использование корпоративных дебетовых карточек.

Инструкцией уточнено, что одним из существенных условий договора, заключаемого банками-эквайерами с организациями торговли (сервиса) (при организации эквайринга, интернет-эквайринга по операциям при использовании карточек), является размеры вознаграждений (плат), уплачиваемых банком-эквайером, организацией торговли (сервиса) (если по соглашению сторон уплата вознаграждений (плат) предусматривается договором).

Уточнена формулировка осуществления эквайринга банком-эквайером: банк-эквайер осуществляет эквайринг по операциям при использовании карточек, выпущенных в обращение как данным банком, так и иными банками в соответствии с правилами внутренней платежной системы БЕЛКАРТ, международных платежных систем MasterCard, Visa.

Введена норма, регламентирующая возможность предусмотреть в договоре между банком-эквайером и организацией торговли (сервиса) по соглашению сторон порядок и условия обеспечения организацией торговли (сервиса) от имени и по поручению банка-эквайера выдачи наличных денежных средств в белорусских рублях держателям карточек.

При включении в договор между банком-эквайером и организацией торговли (сервиса) указанных выше порядка и условий и осуществлении в организации торговли (сервиса) операций выдачи наличных денежных средств в белорусских рублях держателям карточек должны соблюдаться следующие требования:

  • проведение операций по выдаче наличных денежных средств держателям карточек через используемое организацией торговли (сервиса) кассовое оборудование, подключенное к системе контроля кассового оборудования, в порядке, установленном пунктом 51 Положения о порядке использования кассового оборудования, платежных терминалов, автоматических электронных аппаратов, торговых автоматов и приема наличных денежных средств, денежных средств в случае осуществления расчетов в безналичной форме посредством банковских платежных карточек при продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг, осуществлении деятельности в сфере игорного бизнеса, лотерейной деятельности, проведении электронных интерактивных игр, утвержденного постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 6 июля 2011 г. № 924/16;
  • наличие достаточной для выдачи держателю карточки доступной суммы денежных средств на счете клиента, к которому карточка выпущена в обращение (суммы доступных кредитополучателю денежных средств в пределах установленного максимального размера кредита);
  • наличие достаточной для выдачи держателю карточки суммы наличных денежных средств, которая может быть проведена через кассовое оборудование организации торговли (сервиса) в соответствии с законодательством, регулирующим порядок использования кассового оборудования, а также условиями договора, заключенного между банком-эквайером и организацией торговли (сервиса);
  • обеспечение банком-эквайером условий для осуществления организацией торговли (сервиса) раздельного учета денежных средств, поступающих на счет данной организации по операциям безналичной оплаты при использовании карточек, проведенным держателями карточек, и по операциям, связанным с выдачей наличных денежных средств держателям карточек;
  • перечисление банком-эквайером на счет организации торговли (сервиса) в установленный договором, заключенным с этой организацией, срок денежных средств в качестве возмещения данной организации наличных денежных средств, выданных держателям карточек при использовании карточек.

Инструкцией определено, что после заключения договора с организацией торговли (сервиса) банк-эквайер обязан представить организации торговли (сервиса) информацию о порядке: аутентификации держателя карточки (ранее – идентификации) и возврата денежных средств при использовании карточки в случае отказа держателя карточки от оплаченного товара (работы, услуги) по основаниям, предусмотренным законодательством.

Операции клиентов при использовании карточек

Инструкция уточняет норму о проведении операций при использовании дебетовых карточек (включая бесконтактные карточки) без проведения авторизации или ввода ПИН-кода (ранее – идентификации держателя карточки) в пределах лимитов сумм таких операций, установленных правилами платежной системы, банка-эмитента и (или) банка-эквайера.

Для держателей личных и корпоративных дебетовых карточек, выданных к счетам клиентов в белорусских рублях или иностранной валюте, добавлена возможность использовать их для внесения (ранее – только получения) наличных денежных средств, а также проведения безналичных расчетов.

Уточнен порядок отражения банком-эмитентом по счету клиента валютно-обменной операции при использовании карточки в банкомате, инфокиоске, платежном терминале, принадлежащих банку-эмитенту (обслуживаемых банком-эмитентом), либо посредством иных технических устройств или услуг в порядке, установленном банком-эмитентом. Так, дополнено, что если процессинг валютно-обменной операции, совершенной при использовании бесконтактной карточки, осуществлялся в процессинговом центре владельца платежной системы, банк-эмитент отражает такую валютно-обменную операцию по счету клиента по обменному курсу банка-эмитента, установленному для проведения операций при использовании карточек, и (или) обменному курсу, установленному платежной системой.

Расчеты по операциям при использовании карточек

Введен новый обязательный элемент карт-чеков, подтверждающих факт совершения операций при использовании карточки с применением ее реквизитов, – наименование операции.

Аналогичный элемент должен содержаться в карт-чеках, составленных в пунктах выдачи наличных денежных средств, организациях торговли (сервиса), банкоматах, инфокиосках, а также платежных терминалах самообслуживания.

Добавлено правило, согласно которому операция, совершенная держателем карточки при использовании карточки в валюте счета, к которому выпущена в обращение карточка, отражается банком-эмитентом по этому счету в сумме совершенной операции.

Постановление № 155 вступило в силу 29 мая 2020 г.

Материал подготовлен с использованием нормативных правовых актов по состоянию на 1 июня 2020 г.


Сохранить в избранное
Читайте также в разделе
Вам будет интересно
Cроки и порядок уплаты таможенных пошлин, налогов
Яхнович Олег Игоревич, главный инспектор Государственного таможенного комитета Республики Беларусь

Закон Республики Беларусь от 19.07.2021 № 121-З «Об изменении Закона Республики Беларусь «О таможенном регулировании в Республике Беларусь»: комментарий к главе 8 «сроки и порядок уплаты таможенных пошлин, налогов» (статьи 44–45).

Читать подробнее
Календарь событий
13 октября 2022 года
Красовская Виктория Викторовна
Распоряжение государственным имуществом
Подробнее
20 октября 2022 года
Жук Ольга Юрьевна, Шевченко Татьяна Анатольевна
Актуальные вопросы ведения делопроизводства в организации
Подробнее
Видео
Здравствуйте, данный браузер не поддерживается нашей системой, для продолжения работы воспользуйтесь другим браузером.