Ответ:
Нет, не обязательно.
В соответствии со ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – БК) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. При этом взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается.
Согласно ст. 22 БК взаимоотношения банков и небанковских кредитно-финансовых организаций с клиентами строятся на основе банковского законодательства и заключенных договоров. Банки и небанковские кредитно-финансовые организации (далее – НКФО) самостоятельно определяют условия заключения сделок, не противоречащих законодательству. Договоры, заключаемые банками и НКФО с клиентами, являются публичными договорами и (или) договорами присоединения, если иное не предусмотрено правилами, действующими в этих банках и НКФО.
В п. 13 Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.12.2023 № 488, установлено, что перед заключением кредитного договора, а также дополнительного соглашения к нему, на основании которого увеличивается размер денежных обязательств кредитополучателя, банк, НКФО оценивают кредитоспособность заявителя (кредитополучателя) и определяют правоспособность заявителя (кредитополучателя) – юридического лица или индивидуального предпринимателя. При оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) – физического лица при предоставлении кредита на потребительские нужды банк, НКФО используют показатель долговой нагрузки, рассчитываемый как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера (платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми организациями, договорам факторинга, лизинга и др.) к размеру среднемесячного дохода заявителя (кредитополучателя). При определении доходов заявителей может применяться заявительный принцип предоставления физическим лицом данной информации.
В соответствии с подп. 1.8 п. 1 постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 31.03.2020 № 100 «О расчете показателей долговой нагрузки, обеспеченности кредита и финансового покрытия» (далее – постановление № 100) при определении размера среднемесячного дохода физического лица банк, лизинговая организация, коммерческая микрофинансовая организация учитывают доходы, которые подтверждены.
В случае, если банк, лизинговая организация, коммерческая микрофинансовая организация при определении размера среднемесячного дохода используют заявительный принцип предоставления физическим лицом данной информации, в зависимости от вида дохода в расчет среднемесячного дохода физического лица включается наименьшая из следующих величин:
- величина дохода, указанная физическим лицом;
-
номинальная начисленная средняя (среднемесячная) заработная плата работников по областям и г. Минску на основе опубликованных данных, в том числе на интернет-сайте Национального статистического комитета, в зависимости от места жительства (пребывания) физического лица;
-
номинальная начисленная средняя (среднемесячная) заработная плата работников по видам экономической деятельности на основе опубликованных данных, в том числе на интернет-сайте Национального статистического комитета, в зависимости от вида деятельности физического лица;
-
средний размер пенсии по возрасту неработающего пенсионера на основе опубликованных данных, в том числе на официальном сайте Министерства труда и социальной защиты в глобальной компьютерной сети Интернет;
-
иная величина, установленная банком, лизинговой организацией, коммерческой микрофинансовой организацией, но не превышающая величин, указанных в постановлении № 100.
В соответствии с подп. 1.9 п. 1 постановления № 100 уполномоченным органом банка, лизинговой организации, коммерческой микрофинансовой организации утверждаются локальные правовые акты, в которых для целей определения кредитоспособности, платежеспособности физического лица предусматриваются:
- перечень и порядок получения от физического лица документов, подтверждающих доход, а также получения банком, лизинговой организацией, коммерческой микрофинансовой организацией информации о доходах физического лица;
-
перечень видов доходов, учитываемых при определении размера среднемесячного дохода физического лица;
-
подходы к оценке доходов физического лица с учетом особенностей различных видов доходов и кредитов, договоров лизинга, микрозаймов;
-
порядок проверки информации, предоставляемой физическим лицом на бумажном носителе или в электронном виде и используемой при определении размера среднемесячного дохода физического лица;
-
методика расчета показателя долговой нагрузки, показателя обеспеченности кредита, показателя финансового покрытия.
Таким образом, банк Республики Беларусь не обязан требовать от физических лиц справку о доходах в рамках потребительского кредитования. Справка о доходах может быть предусмотрена банком в рамках определенного продукта. Но можно использовать заявительный принцип.
Материал подготовлен с использованием нормативных правовых актов по состоянию на 26 февраля 2025 г.
