Сафаревич Денис Захарович, юрист
С 22.07.2023 вступили в силу изменения Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – БК), принятые Законом Республики Беларусь от 12.07.2023 № 282-З «Об изменении законов по вопросам банковской деятельности», устанавливающие новые правила в сфере выдачи кредитов.
Досрочный возврат (погашение) кредита
До 22.07.2023 при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем любых обязательств по кредитному договору кредитодатель был вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.
1. С 22.07.2023 в части второй статьи 143 БК установлено, что при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита только в случае:
Таким образом, законодатель ограничил банки (небанковские кредитно-финансовые организации в соответствии с постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 05.11.2018 № 511 «О перечне и допустимых сочетаниях банковских операций, осуществляемых небанковскими кредитно-финансовыми организациями» не имеют права заниматься кредитованием) в произвольном определении перечня обязательств, неисполнение которых влечет возникновение права у банка потребовать досрочного возврата (погашения) кредита. Четкий перечень случаев установлен сейчас в статье 143 БК и банки не могут его расширить в кредитном договоре. В перспективе возможно появление в законодательстве иных случаев, устанавливающих право банка потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.
2. Устанавливаются исключения из вышеописанного правила. Так, действие части второй статьи 143 БК не распространяется на отношения, возникающие:
3. БК дополняется нормой, согласно которой при заключении кредитного договора с физическим лицом (за исключением индивидуального предпринимателя) в отношении досрочного возврата (погашения) кредита в случаях, предусмотренных частью второй статьи 143 БК, в кредитном договоре должен быть установлен срок – не ранее трех месяцев со дня уведомления этого лица, в течение которого оно обязано досрочно возвратить (погасить) кредит.
Таким образом, если по кредитополучателям – юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям банк вправе установить в кредитном договоре любой срок досрочного возврата (погашения) кредита, то по кредитополучателям – физическим лицам установлен императивный срок, который необходимо соблюсти.
Проценты за пользование кредитом
1. До 22.07.2023 была устоявшаяся банковская практика: кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан был в период со следующего дня после истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь. С 22.07.2023 не допускается установление в кредитном договоре условий об уплате процентов за пользование кредитом в повышенном размере в случае невозврата (непогашения) кредитополучателем кредита в срок.
2. Вводится ограничение максимального размера неустойки (штрафа, пени). Градация зависит от того, что нарушено.
В случае нарушения срока денежных обязательств по возврату (погашению) кредита и (или) уплате процентов за пользование им неустойка (штраф, пеня) не может превышать суммы, рассчитанной исходя из величины неисполненного обязательства, умноженной на полуторакратный размер процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, и количество календарных дней, в течение которых не исполнено обязательство по кредитному договору.
В случае нарушения иных обязательств, вытекающих из кредитного договора, сумма неустойки (штрафа, пени) в год (исчисление года начинается со следующего дня после неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства) не может превышать по краткосрочным кредитам (к краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного возврата (погашения), первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно; кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным кредитным договором сроком возврата (погашения) хотя бы одной части кредита, предоставленной в рамках кредитного договора, свыше одного года) десяти процентов от суммы предоставленного кредита, по долгосрочным кредитам (к долгосрочным кредитам относятся иные кредиты, не отнесенные к краткосрочным кредитам) – пяти процентов от суммы предоставленного кредита. При кредитовании путем открытия возобновляемой кредитной линии, овердрафтном кредитовании сумма неустойки определяется исходя из предельного размера единовременной задолженности (лимита овердрафта), но не более суммы максимального размера предоставленного кредита.
3. Запреты и ограничения, введенные с 22.07.2023, не распространяются на отношения, возникающие:
Особенности кредитования физических лиц
1. При заключении кредитного договора с физическим лицом с предоставлением кредитодателем и (или) третьими лицами дополнительных платных услуг должны соблюдаться следующие требования: в информации об условиях кредитования указывается сумма платежей (общую сумму платежей указывать уже не требуется), подлежащих включению в кредитный договор, причитающихся к уплате при надлежащем исполнении кредитополучателем условий договора (сумма кредита, сумма процентов за весь срок пользования кредитом, рассчитанные на дату предоставления информации, а также стоимость дополнительных платных услуг, если они предусматриваются кредитным договором).
2. В кредитном договоре устанавливается порядок предоставления и возврата (погашения) кредита, в том числе условия о возможности его досрочного возврата (погашения), а также указываются возможные способы предоставления и возврата (погашения) кредита.
3. Уточняется, что кредитополучатель – физическое лицо имеет право досрочно возвратить (погасить) полностью или частично кредит на потребительские нужды с уплатой процентов за срок пользования кредитом не только без предварительного уведомления кредитодателя, но и без его согласия.
4. Национальный банк будет устанавливать форму информации о задолженности по кредитному договору. Данная информация должна включать сведения о сумме задолженности по кредитному договору в части основной суммы долга по кредиту, процентам за пользование им, поступлениям в счет погашения задолженности, а также в части просроченной задолженности по основной сумме долга по кредиту, процентам за пользование им, иным обязательствам (при их наличии), поступлениям в счет их погашения на дату предоставления информации.
5. БК дополняется нормой, согласно которой при полном исполнении обязательств по кредитному договору кредитополучатель – физическое лицо имеет право требовать от банка письменное подтверждение исполнения указанных обязательств, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания, а банк предоставляет такое подтверждение без взимания вознаграждения.
Переходные положения
Новые правила кредитования распространяют свое действие на кредитные договоры, заключенные с 22.07.2023 за одним единственным исключением. К отношениям, возникающим из кредитных договоров, заключенных до 22.07.2023, требования, устанавливающие недопустимость уплаты процентов за пользование кредитом в повышенном размере в случае невозврата (непогашения) кредитополучателем кредита в срок, максимальный размер неустойки (штрафа, пени) применяются вне зависимости от внесения в эти договоры изменений.
Материал подготовлен с использованием нормативных правовых актов по состоянию на 29 августа 2023 г.
Может ли быть допущен педагогический работник, имеющий среднее специальное образование, к аттестации на присвоение квалификационной категории?
Общественное обсуждение
Столина Татьяна Владимировна, Шевченко Татьяна Анатольевна
